Soft decline, frictionless, no preference : le lexique du 3DSV2

Depuis l’entrée en vigueur de la DSP2, toutes les transactions en ligne initiées par carte bancaire doivent être sécurisées par une authentification forte (Strong Customer Authentication, SCA). Pour répondre à cette obligation réglementaire, le protocole 3DSv2 est devenu la norme.
Son objectif est double : protéger les consommateurs contre la fraude tout en préservant un parcours d’achat fluide. Mais pour les marchands et plateformes de paiement, les notions associées à ce protocole peuvent sembler obscures : soft decline, frictionless, challenge, no preference…
Dans cet article, Lemonway vous propose un lexique clair du 3DSv2, afin de mieux comprendre ces termes et leurs implications sur la conformité réglementaire et le taux de conversion.

Définition : Comprendre le soft decline

C’est quoi un paiement decliné ?

Un paiement décliné signifie que la banque de l’acheteur (l’émetteur de la carte) refuse une transaction. Deux cas de figure existent :
 

• Le hard decline : le refus est définitif. Le client doit utiliser un autre moyen de paiement.
• Le soft decline : le refus est temporaire. La transaction peut être réessayée, généralement avec une authentification forte via 3DSv2.

Pour les clients, cela peut générer de la frustration. Pour les commerçants, ces refus ont un impact direct sur le taux de conversion.

Qu'est-ce que le soft decline ?

Le soft decline est un refus temporaire de paiement. Il survient lorsque la banque émettrice considère que la transaction n’est pas conforme aux règles de la DSP2, par exemple si elle n’a pas fait l’objet d’une authentification forte (SCA).

Refus soft decline vs Hard decline : quelles différences ?

On parle de hard decline lorsque le refus est définitif et le client doit donc utiliser un autre moyen de paiement tandis que le soft decline est un refus est conditionnel, et le marchand peut relancer la transaction avec authentification.

Pourquoi un paiement est-il soft declined ?

Plusieurs facteurs expliquent l’apparition d’un soft decline :

• L’absence d’authentification forte lors de la première tentative.
• Une transaction jugée suspecte et signalée par la banque.
• Une opération réalisée dans un secteur d’activité jugé sensible.
• Le dépassement d’un plafond réglementaire (ex. en paiement sans contact).

Dans tous les cas, l’objectif est de vérifier que le titulaire de la carte est bien à l’origine du paiement.

3DS soft decline et authentification

Operation soft declined : comment ça marche ?

• La transaction est refusée une première fois.
• Le marchand peut la soumettre à nouveau, cette fois avec authentification forte.

Ce mécanisme permet de sécuriser le paiement tout en offrant une seconde chance de validation.

Exemple concret de soft decline : Un client effectue un achat en ligne et la banque émettrice applique un soft decline. Le marchand peut soumettre la transaction à nouveau via 3DSv2, permettant au client de finaliser le paiement en toute sécurité.

Soft decline authentification : le rôle de la DSP2 et du 3DSv2

La DSP2 impose l’authentification forte pour sécuriser toutes les transactions. Le protocole 3DSv2 quant à lui permet d'appliquer cette sécurité de manière intelligente, grâce aux facteurs d’authentification suivants :

1. Connaissance: C’est une donnée que seul l’acheteur et l’organisme émetteur de la carte de paiement connaissent. Cela peut être un code, un mot de passe ou une question secrète
2. Possession: C’est une donnée qui ne peut être obtenue qu’à partir d’un appareil (smartphone) ou un support (carte à puce) qui appartient à l’acheteur, comme l’émission d’un code à usage unique. Il est à noter que la validation par SMS n’est pas reconnue comme une méthode d’authentification forte par l’ABE (autorité bancaire européenne).
3. Inhérence: C’est une donnée qui n’appartient qu’à l’acheteur, comme ses données biométriques (empreinte digitale, reconnaissance faciale, etc.).

Deux de ces facteurs, combinés, permettent une authentification forte.

Challenge, Frictionless et No Preference : scénarios 3DS

• Challenge : le client doit passer une authentification forte (ex : validation par empreinte digitale).
• Frictionless : la transaction est acceptée sans authentification, pour un parcours fluide.
• No preference : l’émetteur de la carte décide si une authentification est nécessaire ou non.

Ces scénarios influencent directement le risque de soft decline et la responsabilité en cas de fraude.

Comment minimiser les soft declines ?

Bonnes pratiques pour les commerçants

Réduire les soft declines est essentiel pour préserver le taux de conversion et sécuriser les transactions. Voici quelques bonnes pratiques :

• Respecter la DSP2 : assurez-vous que toutes les transactions en ligne sont conformes à la directive.
• Accompagner vos clients : communiquez clairement sur le processus d’authentification pour éviter les abandons de panier.
• Utiliser un prestataire régulé : un partenaire comme Lemonway facilite la mise en conformité, sécurise les paiements et réduit les risques de soft decline.

Le soft decline n’est pas un blocage définitif : c’est un filet de sécurité qui permet de vérifier la conformité d’une transaction et de protéger les consommateurs. Comprendre les notions de soft decline, frictionless, no preference est essentiel pour optimiser vos paiements en ligne tout en sécurisant vos clients.

Sécurisez vos transactions avec Lemonway

Cette nouvelle réglementation destinée à améliorer la sécurité des paiements en ligne est une opportunité pour les prestataires de services de paiement comme Lemonway pour innover et accompagner leurs clients vers des transactions en ligne toujours plus fluides et toujours plus sûres. Vous souhaitez en savoir plus ? Contactez-nous !