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Marketplaces : à quoi sert un IBAN virtuel ?

2 novembre 2020

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Sur une marketplace financière (crowdfunding, crowdequity, crowdlending ,..) il est important de savoir qui a contribué à quelle hauteur à tel projet. Une telle démarche est également nécessaire sur une plateforme marketplace B2B, car cette dernière implique de transférer de grosses sommes et donc d’effectuer de multiples virements. Dans ces deux cas de figure, l’IBAN virtuel présente de nombreux avantages.

Sans ce dernier, les donateurs, prêteurs, ou payeurs doivent renseigner un certain nombre d’informations lorsqu’ils effectuent un virement. En cas d’erreurs de saisie ou d’oubli, ce mode de fonctionnement implique un retard de traitement et des opérations de réconciliation bancaire manuelles. In fine, l’exécution des virements est retardée et les flux de paiement sont moins fluides. Pour éviter ces écueils, il existe une solution simple : l’IBAN virtuel.

 

Crowdfunding : bien comprendre les flux de paiement

Prenons l’exemple d’une plateforme de crowdfunding, avec un système de cagnottes.

Sur une plateforme de crowdfunding, le schéma de flux de paiement se décompose généralement ainsi :

  1. Création d’un compte de paiement pour le projet et pour chaque donateur
  2. Traitement de l’entrée des fonds du donateur vers le compte de paiement du donateur
  3. Transfert via P2P des fonds du compte de paiement du donateur vers le compte de paiement du projet bénéficiaire
  4. Transfert des fonds du compte de paiement du projet vers le compte bancaire du projet

Schema de flux - Dons et cagnottes

 

Lors de l’étape du Money-In, au moment où le donateur effectue un virement vers son propre compte de paiement, il doit renseigner un certain nombre d’informations additionnelles pour que la réconciliation bancaire se fasse correctement et que le virement soit effectué. Il doit ainsi indiquer dans l’ordre : le nom de la plateforme, suivi d’un tiret, et de l’ID externe de son compte de paiement. En cas d’erreur lors de cette saisie, le virement ne peut se faire, et le PSP est obligé d’effectuer une réconciliation bancaire de façon manuelle, ce qui rallonge le temps de traitement et l’exécution du virement.

En effet, étant donné que dans ce cas de figure, le virement est effectué sur un IBAN commun à plusieurs utilisateurs, il est capital de pouvoir savoir qui a payé quoi à qui. Pour s’affranchir de ces difficultés, il est fortement conseillé aux plateformes de financement participatif de recourir à la fonctionnalité IBAN virtuel.

 

IBAN virtuel : comment ça marche ?

Plutôt que de partager un IBAN commun, l’IBAN virtuel consiste à attribuer un IBAN à chaque compte de paiement donateur, prêteur ou investisseur sur une plateforme de financement participatif ou payeur sur une marketplace, afin d’accélérer la réconciliation bancaire et l’exécution des virements. De cette façon, il suffit que le nom de l’émetteur du virement matche avec le nom du compte de paiement, pour que le virement soit automatiquement crédité. Plus besoin de retrouver son ID externe pour le renseigner, c’est un gain de temps conséquent pour les utilisateurs de la plateforme !

Alors qu’avec un IBAN commun, les fonds sont d’abord réceptionnés sur l’IBAN du PSP avant d’être transférés sur le compte de paiement dédié, avec l’IBAN virtuel, les fonds sont directement reçus sur l’IBAN virtuel associé à un compte de paiement. Puisqu’un IBAN correspond à un seul compte de paiement, aucune erreur n’est possible. Les virements sont donc automatisés avec 100% de taux de réussite assuré ! Un point essentiel, par exemple, pour une plateforme de financement participatif qui génère de multiples investissements (donc virements) et qui a besoin que les fonds soient transférés rapidement.

 

IBAN virtuel : quels avantages ?

La mise en place de la fonctionnalité d’IBAN virtuelle est utile pour :

  1. Les donateurs, prêteurs, investisseurs ou payeurs qui peuvent verser de l’argent plus facilement et ne s’embêtent pas à chercher leur numéro d’identifiant et le renseigner au risque de faire des erreurs de saisie
  2. Les gestionnaires de la plateforme qui ne perdent plus de temps avec les opérations de réconciliation financières et les allers-retours avec le support client côté PSP
  3. Les bénéficiaires qui obtiennent leurs virements plus rapidement

In fine, l’IBAN virtuel offre également un meilleur taux de conversion, puisqu’il permet de supprimer une étape dans le processus de paiement (le fait d’aller chercher son ID externe pour le renseigner). Vous avez une question sur cette fonctionnalité ? Vous souhaitez la proposer sur votre plateforme de crowdfunding ? Parlez-nous de votre projet !

credit.fr et lemonway - Migration de PSP

La crise financière de 2008 et la frilosité des banques qui en a découlé ont poussé les particuliers et les entreprises à se tourner vers des solutions alternatives de financement. Si bien qu’aujourd’hui, les responsables financiers ont accès à de nombreuses solutions pour gérer leur trésorerie en dehors des circuits financiers institutionnels. La marketplace de factures, ou Invoice Trading, est l’une de ces solutions alternatives. Si cette option est encore peu connue, son potentiel n’en est pas moins impressionnant. Décryptage.

Invoice Trading : une solution de financement alternative

Invoice Trading : Définition

L’Invoice Trading est un processus lors duquel une entreprise emprunte de l’argent à un investisseur, par le biais de factures non payées ou à échéance. Les factures servent alors de garantie de paiement. Cette solution de financement alternative s’appuie sur des plateformes d’Invoice Trading, qui permettent aux entreprises de vendre leurs factures à une communauté d’investisseurs en ligne.

La plateforme d’Invoice Trading met en effet en relation des entreprises ayant des problématiques de trésorerie avec des investisseurs cherchant des investissements à court terme. Les investisseurs sont généralement des fonds d’investissement qui avancent les factures cédées auprès de la plateforme afin de percevoir les intérêts associés aux reports. Dans la lignée du peer-to-peer lending, ce procédé permet ainsi aux entreprises de générer de la trésorerie grâce à une solution de financement alternative, sortant du modèle bancaire traditionnel.

Pour quel type d’entreprise ?

Ce système peut s’adresser aux entreprises de toutes tailles, dès lors qu’elles souhaitent améliorer leur trésorerie rapidement et sans être rattachées à un contrat trop engageant, comme ce peut être le cas des contrats d’affacturage traditionnels. Les entreprises entrent ainsi en relation avec des marketplaces de factures lorsqu’elles cherchent à améliorer leur capital. Cette solution alternative leur permet également de générer de la trésorerie qui pourra ensuite être utilisée pour améliorer leur liquidité court terme, payer des charges ou même réaliser de nouveaux investissements nécessaires à leurs opérations. Pour certaines entreprises, l’Invoice Trading est alors très intéressante dans la mesure où elle libère du cashflow. Maintenir un fond de roulement et gérer une demande croissante n’est en effet pas chose aisée, notamment pour les PME. Dans le cas de clients bénéficiant de longs délais de paiement ou de conditions de paiement à 60 ou 90 jours, l’Invoice Trading permettra à l’entreprise de pouvoir investir sans attendre.

Comment fonctionne l’Invoice Trading ?  

L’Invoice Trading implique 3 entités :

  • Un ou plusieurs investisseurs ;
  • Plusieurs entreprises désireuses de vendre leurs créances ;
  • Une plateforme d’Invoice Trading qui met en relation les deux premiers.

Le processus classique de l’Invoice Trading est relativement simple, notamment du fait de la plateforme qui agit comme un intermédiaire de confiance.

  • L’entreprise qui souhaite céder des factures commence par s’inscrire sur la plateforme d’Invoice Trading et soumet son profil pour devenir membre.
  • Une fois le profil approuvé par la plateforme, un compte client est créé. L’entreprise peut alors proposer à la vente les factures qu’elle souhaite céder.
  • La plateforme est ensuite chargée de vérifier les factures, puis de les mettre en ligne et de les rendre accessibles aux investisseurs.
  • En plus desdites factures et des détails des transactions, les investisseurs ont accès au scoring et à une série d’informations concernant l’entreprise.
  • Un ou plusieurs investisseurs peuvent alors acheter des parts de factures, ou des factures entières. La diversification de l’achat de factures peut être un moyen pour les investisseurs de limiter les risques.
  • Une fois l’achat réalisé, l’entreprise vendeuse reçoit les fonds sur son compte. L’avance peut aller jusqu’à 90% du montant de la facture et être versée dans un délai de 24h à 72h (même en quelques minutes, heures pour les partenaires utilisant le service Faster Money-out* qui exploite le réseau RT1 – Instant payments).
  • Quand l’entreprise débitrice paie finalement la facture, la plateforme d’Invoice Trading équilibre le montant restant et le verse à l’investisseur, en soustrayant des frais de gestion ainsi qu’une somme supplémentaire, rendue à la société cédante.

 

Quels sont les avantages de l’Invoice Trading ?

Pour les entreprises qui revendent leurs factures :

Si pour les entreprises, le principal avantage de l’Invoice Trading est l’accès rapide à la liquidité pour répondre aux besoins de trésorerie, il en existe bien d’autres. Cette solution de financement alternative est tout d’abord simple et rapide à mettre en place, entièrement en ligne. Elle offre ensuite un contrôle total et une grande flexibilité. En effet, les entreprises vendent des factures uniquement lorsqu’elles le jugent nécessaire, en choisissant les factures concernées et, par conséquent, les débiteurs concernés. L’Invoice Trading garantit également la confidentialité des entreprises. Dans la majeure partie des cas, les débiteurs ne seront pas notifiés de la démarche effectuée par l’entreprise, ce qui n’altère donc en rien leur relation commerciale. Ensuite, comme les investisseurs présents sur les plateformes de marketplaces de factures sont généralement internationaux, les factures étrangères peuvent être financées facilement. Dernier avantage pour les entreprises : aucun actif de garantie n’est requis.

Pour les investisseurs :

La marketplace de factures est également très intéressante pour les investisseurs. Ce procédé leur permet en effet de réaliser de très bons retours sur investissement et ce, en diversifiant leurs financements. De plus, l’Invoice Trading est un investissement sécurisé. A l’inverse d’autres types de prêts où les investissements peuvent être risqués, celui-ci intègre une facture comme garantie, ce qui limite les déconvenues et apporte une certaine tranquillité aux investisseurs.

 

L’Invoice Trading, ou marketplace de factures, ne représente aujourd’hui que le plus petit segment des solutions de financement alternatives. Ce procédé connaît toutefois la plus forte croissance, notamment en Italie et en Espagne. Le potentiel de cette solution alternative est en effet impressionnant, notamment compte tenu du volume de factures dues sur le marché.

En matière d’Invoice trading, la réglementation est très différente d’un pays à un autre. Si vous avez un projet n’hésitez pas à nous contacter afin que nous puissions vérifier ensemble que nous pouvons vous accompagner dans la mise en place et dans la gestion de vos flux financiers !

 

* Pour les paiements sortants effectués vers des banques éligibles, qui intègrent ce service.