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Marketplaces : à quoi sert un IBAN virtuel ?

Publié le 24 octobre 2023

Marketplaces IBAN virtuel

Sur une marketplace financière (crowdfunding, crowdequity, crowdlending,...) il est important de pouvoir identifier les contributeurs et les investisseurs d’un projet et la hauteur de leur financement. De telles informations sont également nécessaires sur une plateforme marketplace B2B, car cette dernière implique de transférer de grosses sommes et donc d’effectuer de multiples virements. Pour répondre à ces enjeux, l’IBAN virtuel présente de nombreux avantages. Décryptage.   Dans leurs expériences de paiement sur les marketplaces, les donateurs, prêteurs, ou payeurs doivent renseigner un certain nombre d’informations lorsqu’ils effectuent un virement. En cas d’erreurs de saisie ou d’oubli, ce mode de fonctionnement implique un retard de traitement et des opérations de réconciliation bancaire manuelles. In fine, l’exécution des virements est retardée et les flux de paiement sont moins fluides. Pour éviter ces écueils, il existe une solution simple : l’IBAN virtuel.  

IBAN Virtuel et IBAN traditionnel : quelles différences ?

L’IBAN (International Bank Account Number) est un identifiant de compte bancaire. Il est composé d'une suite de caractères (chiffres et lettres) et permet de recevoir et d’envoyer des paiements internationaux. Le code IBAN est décomposé ainsi :

  • Deux lettres pour identifier le pays d’origine (Exemple : FR pour la France)
  • Une clé de contrôle à deux chiffres
  • Le numéro de compte bancaire

 

L’IBAN virtuel est un IBAN alternatif dédié à un compte unique de paiement. Une fois généré et envoyé à un destinataire, ce dernier pourra effectuer un virement grâce à ces coordonnées bancaires et, à réception, le virement sera automatiquement crédité sur le compte de paiement. Les IBAN virtuels permettent de garantir la confidentialité des coordonnées bancaires, faciliter l’identification ainsi que le suivi des paiements, et fluidifier les processus des virements.

Application de l’IBAN virtuel : le cas du crowdfunding

Le crowdfunding (également appelé financement participatif) désigne le financement d’un projet sur une plateforme en ligne. C’est un échange de fonds entre individus ou entreprises en dehors des circuits financiers institutionnels. L’appel aux dons est réalisé à partir d’une description de projet sur une plateforme en ligne de financement, qui met ainsi en relation les porteurs de projet et les donateurs qui souhaitent soutenir le projet, à travers un système de cagnotte. Dans ce cas de figure, les IBAN virtuels démontrent tout leur intérêt ! Ils y sont particulièrement intéressants puisque les projets de financement participatif impliquent un nombre conséquent de transactions et d’intervenants. En effet, de nombreux donateurs peuvent investir sur un même projet, il s’agit donc de faciliter au maximum leur démarche pour effectuer les virements, identifier ces contributeurs et limiter le risque d’erreurs. Sur une plateforme de crowdfunding, chaque personne souhaitant investir dans un projet doit posséder son propre compte de paiement. Sans IBAN virtuel, il suffit d’une erreur lors de la saisie des informations pour qu’un virement n’arrive pas comme prévu. Il faut alors procéder à des réconciliations bancaires manuelles, qui peuvent être chronophages. Pour mieux comprendre, le schéma de flux de paiement se décompose généralement ainsi :

  • Création d’un compte de paiement pour le projet et pour chaque donateur
  • Traitement de l’entrée des fonds du donateur vers son compte de paiement
  • Protection des fonds via un wallet de cantonnement (ou compte de cantonnement). Cette procédure consiste à préserver l’argent sur un compte neutre, avant qu’il ne soit débloqué. L’argent est ainsi sécurisé dans un compte de cantonnement jusqu’à ce que le projet soit financé.
  • Transfert P2P : Transfert des fonds du compte de paiement du donateur vers celui du projet bénéficiaire
  • Transfert des fonds du compte de paiement du projet bénéficiaire vers le compte bancaire du porteur de projet

 

Lors de l’étape du Money-In, au moment où le donateur effectue un virement vers son propre compte de paiement, il doit renseigner un certain nombre d’informations additionnelles pour que la réconciliation bancaire se fasse correctement et que le virement soit effectué. En l’absence d’IBAN virtuel, il doit ainsi indiquer dans l’ordre : le nom de la plateforme, suivi d’un tiret, et de l’ID externe de son compte de paiement. En cas d’erreur lors de cette saisie, le virement ne peut se faire, et le PSP est obligé d’effectuer une réconciliation bancaire de façon manuelle, ce qui rallonge le temps de traitement et l’exécution du virement. En effet, étant donné que dans ce cas de figure, le virement est effectué sur un IBAN commun à plusieurs utilisateurs, il est capital de pouvoir savoir qui a payé quoi à qui. Pour s’affranchir de ces difficultés, il est fortement conseillé aux plateformes de financement participatif de recourir à l’IBAN virtuel.

IBAN virtuel : comment ça marche ?

Plutôt que de partager un IBAN commun, l’IBAN virtuel consiste à attribuer un IBAN à chaque compte de paiement donateur, prêteur ou investisseur sur une plateforme de financement participatif ou payeur sur une marketplace, afin d’accélérer la réconciliation bancaire et l’exécution des virements. De cette façon, il suffit que le nom de l’émetteur du virement corresponde avec le nom du compte de paiement, pour que le virement soit automatiquement crédité. Plus besoin de retrouver l'ID externe pour le renseigner, c’est un gain de temps conséquent pour les utilisateurs de la plateforme ! Alors qu’avec un IBAN commun, les fonds sont d’abord réceptionnés sur l’IBAN du PSP avant d’être transférés sur le compte de paiement dédié. Avec l’IBAN virtuel, les fonds sont directement reçus sur l’IBAN dédié à un compte de paiement. Puisqu’un IBAN correspond à un seul compte de paiement, aucune erreur n’est possible. Les virements sont donc automatisés avec 100% de taux de réussite assuré ! Un point essentiel, par exemple, pour une plateforme de financement participatif qui génère de multiples investissements (donc virements) et qui a besoin que les fonds soient transférés rapidement.

IBAN virtuel : quels avantages ?

La mise en place de la fonctionnalité d’IBAN virtuel présente de nombreux avantages :

  • Une réconciliation bancaire accélérée : les opérations de réconciliation peuvent être fastidieuses : mauvais libellé, erreur de références... Grâce aux IBAN virtuels, l’identification est facilitée avec une référence unique, ce qui simplifie la correspondance des transactions. Il suffit de s’assurer que le nom de la personne qui effectue le virement correspond bien au nom sur le compte de paiement. Étant donné que l’IBAN virtuel correspond à un seul wallet, il n’y a pas d’erreur possible.
  • Une meilleure expérience de paiement pour les utilisateurs : pour les donateurs, prêteurs, investisseurs ou payeurs, l’utilisation d’un IBAN virtuel permet de verser de l’argent plus facilement. Ils n’ont plus à chercher leur numéro d’identifiant et de le renseigner au risque de commettre des erreurs de saisie. In fine, l’IBAN virtuel offre également un meilleur taux de conversion, puisqu’il permet de supprimer une étape dans le processus de paiement (le fait d’aller chercher son ID externe pour le renseigner).
  • Des délais de transaction raccourcis et une exécution du virement assurée : grâce à l’IBAN virtuel, les bénéficiaires obtiennent leurs virements plus rapidement.
  • L’amélioration de la confidentialité et de la sécurité : les IBAN virtuels permettent de garantir la confidentialité des informations bancaires et de limiter leur exposition. Seuls les informations présentes sur les IBAN virtuels sont affichées sur la plateforme, permettant de ne pas donner accès aux véritables coordonnées bancaires.

Utilisez la fonctionnalité IBAN virtuel avec Lemonway

Lemonway offre la possibilité d’utiliser les IBAN virtuels et donc d’associer un IBAN à un compte de paiement unique. En choisissant de débloquer cette fonctionnalité, vous serez ainsi en mesure de :

  • D’éviter les virements en attente
  • De fluidifier les process de réception des virements
  • D’accélérer la réconciliation bancaire
  • De permettre aux utilisateurs de bénéficier d’une expérience de paiement sécurisée et simplifiée.

 

Vous avez une question sur l’IBAN virtuel ? Vous souhaitez proposer ces fonctionnalités sur votre marketplace financière ? Parlez-nous de votre projet !   

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