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Paiement sécurisé : quelle réglementation pour les marketplaces en France ?

22 juillet 2020

Business insight

Face à la peur des hackers et du piratage de carte bancaire, les acheteurs d’une marketplace ont besoin d’être rassurés, avec une solution de paiement sécurisé. Une nécessité qu’a prise en compte la réglementation, en imposant aux marketplaces une série de règles à respecter. Découvrez comment proposer une expérience de paiement sécurisée à vos clients finaux, tout en respectant les différents textes en vigueur.

Marketplaces : un écosystème très réglementé

Alors que les transactions sur un site de e-commerce sont relativement simples, puisqu’elles ne concernent qu’un acheteur et un vendeur, elles se complexifient sur une marketplace où trois acteurs distincts interviennent : acheteur, vendeur et opérateur de marketplace. En tant qu’intermédiaire, la marketplace est garante du bon déroulé des transactions sur sa plateforme. C’est à elle qu’il incombe de proposer une solution de paiement sécurisée.

Entrée en vigueur en janvier 2018, la Directive européenne sur les services de paiement, la DSP2, vise justement à renforcer la sécurité des paiements en ligne. Cette réglementation impacte directement les marketplaces, puisque le fait d’encaisser des sommes avant de les reverser à un tiers s’apparente à de la fourniture de services de paiements, une activité qui tombe sous le coup de la DSP2.

 

L’essor du 3D-Secure-v2

En plus de diverses mesures pensées pour renforcer les droits des consommateurs, la DSP2 implique une montée en puissance de l’authentification forte, pour les paiements en ligne de plus de 30 euros. Le processus de 3D-Secure-v2 vise ainsi à uniformiser et renforcer le système de contrôle des paiements et à réduire les risques de fraude. Au lieu de demander un seul mot de passe au moment du paiement, le 3DSV2 impose une combinaison d’au moins deux facteurs d’authentification :

    • Quelque chose que l’on sait, comme un code secret ou un mot de passe
    • Quelque chose que l’on a, comme un smartphone ou un appareil connecté
    • Quelque chose que l’on est, comme une empreinte digitale, de la reconnaissance faciale ou vocale

Initialement prévu pour septembre 2019, le déploiement du 3DS V2 a finalement été repoussé à la mi 2021, afin de laisser le temps aux banques de se préparer. Côté marketplaces, le plus simple pour proposer le 3D-Secure ou le 3DSV2 sur sa plateforme reste encore de faire appel à un prestataire de services de paiement, un PSP.

 

Comment le PSP s’occupe de proposer un paiement sécurisé

Pour respecter la législation européenne, les marketplaces ont le choix entre trois options :

  • Obtenir un agrément auprès de l’ACPR, l’Autorité de Contrôle Prudentiel de Résolution, afin de devenir elles-mêmes un établissement de paiement
  • Essayer de bénéficier d’une exemption d’agrément
  • Externaliser la fourniture de services de paiement auprès d’un PSP, lui-même détenteur d’un agrément de l’ACPR

Cette dernière option est choisie par la majorité des plateformes, qui n’ont ni le temps ni les moyens de se doter des compétences techniques et réglementaires suffisantes pour devenir elles-mêmes établissement de paiement. Véritable partenaire de la croissance d’une marketplace, le prestataire de services de paiement s’occupe de proposer des moyens de paiement sécurisés, ainsi que la 3D-Secure. C’est lui qui devient responsable du respect de la réglementation et de la protection des acheteurs et vendeurs. En déléguant la gestion des paiements à un expert, les marketplaces ont l’assurance d’offrir à leurs utilisateurs des solutions de paiement sécurisées et conformes à la réglementation.

Établissement de paiement passeporté dans 30 pays, Lemonway a fait de la réglementation et de la sécurité son fer de lance, afin que les marketplaces n’aient qu’à se concentrer sur leur croissance. Un projet ? Des questions ? Parlez-nous de vos besoins !

 

3D-Secure v2 - what are the impacts for your marketplace?

 

 

La crise financière de 2008 et la frilosité des banques qui en a découlé ont poussé les particuliers et les entreprises à se tourner vers des solutions alternatives de financement. Si bien qu’aujourd’hui, les responsables financiers ont accès à de nombreuses solutions pour gérer leur trésorerie en dehors des circuits financiers institutionnels. La marketplace de factures, ou Invoice Trading, est l’une de ces solutions alternatives. Si cette option est encore peu connue, son potentiel n’en est pas moins impressionnant. Décryptage.

Invoice Trading : une solution de financement alternative

Invoice Trading : Définition

L’Invoice Trading est un processus lors duquel une entreprise emprunte de l’argent à un investisseur, par le biais de factures non payées ou à échéance. Les factures servent alors de garantie de paiement. Cette solution de financement alternative s’appuie sur des plateformes d’Invoice Trading, qui permettent aux entreprises de vendre leurs factures à une communauté d’investisseurs en ligne.

La plateforme d’Invoice Trading met en effet en relation des entreprises ayant des problématiques de trésorerie avec des investisseurs cherchant des investissements à court terme. Les investisseurs sont généralement des fonds d’investissement qui avancent les factures cédées auprès de la plateforme afin de percevoir les intérêts associés aux reports. Dans la lignée du peer-to-peer lending, ce procédé permet ainsi aux entreprises de générer de la trésorerie grâce à une solution de financement alternative, sortant du modèle bancaire traditionnel.

Pour quel type d’entreprise ?

Ce système peut s’adresser aux entreprises de toutes tailles, dès lors qu’elles souhaitent améliorer leur trésorerie rapidement et sans être rattachées à un contrat trop engageant, comme ce peut être le cas des contrats d’affacturage traditionnels. Les entreprises entrent ainsi en relation avec des marketplaces de factures lorsqu’elles cherchent à améliorer leur capital. Cette solution alternative leur permet également de générer de la trésorerie qui pourra ensuite être utilisée pour améliorer leur liquidité court terme, payer des charges ou même réaliser de nouveaux investissements nécessaires à leurs opérations. Pour certaines entreprises, l’Invoice Trading est alors très intéressante dans la mesure où elle libère du cashflow. Maintenir un fond de roulement et gérer une demande croissante n’est en effet pas chose aisée, notamment pour les PME. Dans le cas de clients bénéficiant de longs délais de paiement ou de conditions de paiement à 60 ou 90 jours, l’Invoice Trading permettra à l’entreprise de pouvoir investir sans attendre.

Comment fonctionne l’Invoice Trading ?  

L’Invoice Trading implique 3 entités :

  • Un ou plusieurs investisseurs ;
  • Plusieurs entreprises désireuses de vendre leurs créances ;
  • Une plateforme d’Invoice Trading qui met en relation les deux premiers.

Le processus classique de l’Invoice Trading est relativement simple, notamment du fait de la plateforme qui agit comme un intermédiaire de confiance.

  • L’entreprise qui souhaite céder des factures commence par s’inscrire sur la plateforme d’Invoice Trading et soumet son profil pour devenir membre.
  • Une fois le profil approuvé par la plateforme, un compte client est créé. L’entreprise peut alors proposer à la vente les factures qu’elle souhaite céder.
  • La plateforme est ensuite chargée de vérifier les factures, puis de les mettre en ligne et de les rendre accessibles aux investisseurs.
  • En plus desdites factures et des détails des transactions, les investisseurs ont accès au scoring et à une série d’informations concernant l’entreprise.
  • Un ou plusieurs investisseurs peuvent alors acheter des parts de factures, ou des factures entières. La diversification de l’achat de factures peut être un moyen pour les investisseurs de limiter les risques.
  • Une fois l’achat réalisé, l’entreprise vendeuse reçoit les fonds sur son compte. L’avance peut aller jusqu’à 90% du montant de la facture et être versée dans un délai de 24h à 72h (même en quelques minutes, heures pour les partenaires utilisant le service Faster Money-out* qui exploite le réseau RT1 – Instant payments).
  • Quand l’entreprise débitrice paie finalement la facture, la plateforme d’Invoice Trading équilibre le montant restant et le verse à l’investisseur, en soustrayant des frais de gestion ainsi qu’une somme supplémentaire, rendue à la société cédante.

 

Quels sont les avantages de l’Invoice Trading ?

Pour les entreprises qui revendent leurs factures :

Si pour les entreprises, le principal avantage de l’Invoice Trading est l’accès rapide à la liquidité pour répondre aux besoins de trésorerie, il en existe bien d’autres. Cette solution de financement alternative est tout d’abord simple et rapide à mettre en place, entièrement en ligne. Elle offre ensuite un contrôle total et une grande flexibilité. En effet, les entreprises vendent des factures uniquement lorsqu’elles le jugent nécessaire, en choisissant les factures concernées et, par conséquent, les débiteurs concernés. L’Invoice Trading garantit également la confidentialité des entreprises. Dans la majeure partie des cas, les débiteurs ne seront pas notifiés de la démarche effectuée par l’entreprise, ce qui n’altère donc en rien leur relation commerciale. Ensuite, comme les investisseurs présents sur les plateformes de marketplaces de factures sont généralement internationaux, les factures étrangères peuvent être financées facilement. Dernier avantage pour les entreprises : aucun actif de garantie n’est requis.

Pour les investisseurs :

La marketplace de factures est également très intéressante pour les investisseurs. Ce procédé leur permet en effet de réaliser de très bons retours sur investissement et ce, en diversifiant leurs financements. De plus, l’Invoice Trading est un investissement sécurisé. A l’inverse d’autres types de prêts où les investissements peuvent être risqués, celui-ci intègre une facture comme garantie, ce qui limite les déconvenues et apporte une certaine tranquillité aux investisseurs.

 

L’Invoice Trading, ou marketplace de factures, ne représente aujourd’hui que le plus petit segment des solutions de financement alternatives. Ce procédé connaît toutefois la plus forte croissance, notamment en Italie et en Espagne. Le potentiel de cette solution alternative est en effet impressionnant, notamment compte tenu du volume de factures dues sur le marché.

En matière d’Invoice trading, la réglementation est très différente d’un pays à un autre. Si vous avez un projet n’hésitez pas à nous contacter afin que nous puissions vérifier ensemble que nous pouvons vous accompagner dans la mise en place et dans la gestion de vos flux financiers !

 

* Pour les paiements sortants effectués vers des banques éligibles, qui intègrent ce service.